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¿Qué es el índice IRPH de una hipoteca?

El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) surge en 1994 y es el indicador utilizado para calcular el tipo de interés que tendrá que pagar un consumidor por su hipoteca. Es un índice variable por lo que no se pagará lo mismo en todas las cuotas.

El IRPH empieza a ser uno de los índices más usados en 2004, cuando el Euribor llega a los máximos históricos, aunque en España ya se venía usando desde 1999.

Actualmente entre 500.000 y 1.000.000 de hipotecas de bancos, cajas de ahorro y entidades de crédito usan el índice IRPH.

¿Cómo se calcula el IRPH?

En la actualidad existen tres tipos diferentes de IRPH que se diferencian por la forma en la que estos se comercializaron a los clientes.

          IRPH de Bancos: este es el índice usado por el BBVA. Sirve para calcular el tipo de interés de las cuotas de las hipotecas que usan el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.

          IRPH de entidades de crédito: el cálculo del tipo de interés al que las entidades de crédito prestan el dinero. Generalmente para la compra de una vivienda.

          IRPH de Cajas de Ahorro: es similar al de las entidades de crédito. Se calcula como el interés de las cajas de ahorro individual en los plazos de una hipoteca, generalmente con una duración mayor a los tres años.

Tipos de IRPH

Entre los tipos de IRPH que existen, principalmente se habla de tres modalidades. Considerando que la de cajas de ahorro se ha eliminado, sigue existiendo por lo antes expuestos. conozcamos un poco cómo funciona cada una de ellas como punto de partida para reclamar IRPH Bankinter:

IRPH Bancos: es la métrica usada por los bancos, para conocer el tipo de interés a cancelar, ante un préstamo hipotecario, mediante plazos. Estos plazos suelen tener un vencimiento que superan los tres años.

IRPH Cajas de ahorro: es el cálculo que permite conocer la tasa de interés, sobre los préstamos hipotecarios que se ejecutan a través de sistemas de cajas de ahorro individual, colectiva o empresarial.

IRPH Entidades: esta métrica se calcula similar al de las cajas de ahorro, en función al volumen del préstamo otorgado. Actualmente, reclamar IRPH Bankinter de entidades es mucho más sencillo y cómodo que las otras. 

¿Por qué surge controversia con el índice IRPH comercializado por el BBVA y otras entidades?

En 2013 comienzan a interponer las primeras demandas contra el BBVA por la comercialización de las hipotecas referenciadas al IRPH. En estas demandas se alega la falta de transparencia al ofrecer este tipo de hipotecas a los clientes, a los cuales no se les explicaba con claridad las diferencias con el Euribor y los riesgos que estas hipotecas conllevan.

Además, en este mismo año el Euribor estaba rozando un interés del 0%, mientras que el IRPH se situaba en un 2% de interés, cuando a la hora de vender estas hipotecas se les había explicado a los consumidores que el índice IRPH era mucho más estable que el Euribor.

El Juzgado de Primera Instancia de Barcelona calcula que se podría ahorrar entre 18.000 y 20.000 si una hipoteca estuviese referenciada al Euribor frente al IRPH, aunque estos datos dependerán de la cantidad solicitada, el año en el que comenzó el préstamo y su amortización.

¿Qué dice la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea?

En la reciente sentencia del TJUE dice que serán los jueces quien decidirán si la aplicación de este índice IRPH se hizo de manera transparente y si permite al consumidor comprender su funcionamiento y el cálculo del tipo de interés de su hipoteca.

Según los cálculos del grupo Goldman Sachs la reclamación de la devolución del dinero pagado de más por los consumidores supondría para los bancos españoles tener que desembolsar entre 7.000 y 44.000 millones de euros para devolver estas cuotas cobradas indebidamente. En concreto el banco BBVA tendría que devolver 3.100 millones a sus clientes.

¿Qué gastos de una hipoteca IRPH se pueden reclamar a BBVA?

Las hipotecas IRPH tienen diferentes gastos aplicados y no todos ellos se pueden reclamar. Se aconseja ponerse en contacto con un abogado experto en la materia para que analice los gastos que se pueden reclamar en cada caso. En Bufete Rosales tenemos 30 años de experiencia en reclamaciones bancarias y le ayudaremos en este proceso.

La cantidad que se podrá reclamar por la hipoteca IRPH en BBVA está relacionada con el número de facturas que se puedan mostrar. Estas facturas deberán ser legales y respaldadas y no poseer ningún tachón en alguna de sus cláusulas.

La sentencia más reciente de Tribunal Supremo señala que los gastos a reclamar al BBVA son:

          Los gastos generados por la hipoteca.

          Intereses generados en el pago de las cuotas.

          El 50% del pago de la factura de la notaría.

          El 50% del pago de la gestoría.

          El 100% del coste generado por el registro de la propiedad.

No se podrán reclamar al BBVA los gastos de prestamos hipotecarios que contengan cláusulas de subrogación en la compraventa o en cancelaciones anteriores que se hayan producido.

Casos en los que se puede reclamar el IRPH al BBVA

Antes de saber en qué casos se puede reclamar se deberá revisar la escritura de la hipoteca y comprobar que posee IRPH. Esto puede hacerlo usted mismo o con la ayuda de un abogado que le indicará si su hipoteca está referenciada con este índice.

En los siguientes casos se podrá reclamar el IRPH a BBVA:

          Si usted contrató directamente la hipoteca con el BBVA.

          En el caso de que se subrogara a otra persona.

          Si se subrogó en la hipoteca de un constructor o promotor.

Pasos para una reclamación exitosa del IRPH a BBVA

Antes de comenzar con la reclamación de los gastos pagados de más por la hipoteca IRPH se deberá recopilar toda la información y documentos relacionados con la misma: la escritura de la hipoteca, las ampliaciones o novaciones del préstamo o la escritura de cancelación en el caso de que esta se haya cancelado con anterioridad. Si le falta alguno de estos documentos podrá solicitarlos al banco BBVA.

Una vez que está en posesión de toda la documentación necesaria deberá presentar una reclamación extrajudicial al BBVA para que se le devuelva el dinero pagado de más en las cuotas de la hipoteca por falta de transparencia e información a la hora de contratarla. Esta reclamación deberá estar sellada por el BBVA.

Tras conocer la respuesta del BBVA, si este se ha negado a devolver las cantidades que le pertenecen se interpondrá una demanda contra la entidad. En este paso es muy importante contar con abogados con experiencia que le guíen en este proceso.

En Bufete Rosales tenemos una amplia experiencia en temas bancarios y más de 30.000 sentencias ganadas. Póngase en contacto con nuestros abogados a través del formulario de la página web de Bufete Rosales o del teléfono 911 550 15 15 y guiaremos y acompañaremos en la reclamación del IRPH de su hipoteca al banco BBVA.

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